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乐百家注册中心,购物门槛降了,债务负担却加重!“分期消费”没有看起来那么美

2020-01-11 18:21:39 阅读量:286 作者:匿名

乐百家注册中心,购物门槛降了,债务负担却加重!“分期消费”没有看起来那么美

乐百家注册中心,“双11”不仅点燃了消费者的购物热情,还再次引爆了“分期付款”“分期还款”这一消费金融模式。

“今年‘双11’买了上万元的‘宝贝’,但这些多数都是可以分期付款,折算下来每个月支出1000多元就可以。”15日,在济南市一所中学当老师的辛蕊对经济导报记者说道,作为一名网购达人,“分期”已经成为其重要的付款方式。

支付宝联合网商银行发布天猫“双11”商家端报告也显示,今年线上有800万“双11”商品开通花呗分期免息以吸引消费者,同时“双11”前夕,来咨询如何开通花呗的商家占据40%,较平时增加了一倍,凸显“分期”热潮。

不过,在金融业从业者及分析人士看来,消费者对于分期付款、分期还款还要有着细致、长期的考量,除了要考虑利息或手续费带来的成本支出,更要避免出现债务累积到难以偿还的风险,这对于消费者的“财商”来说,已成为不小的考验。

分期还款带来额外支出

“现在不少金融支付机构都可以分期还款,用起来很方便,能减缓我的支出压力。”辛蕊向经济导报记者介绍道,目前她及家人的生活用品、穿着服饰等消费品多通过网购获得,有时候花费超支了,就采用分期还款的方式应对。

例如,支付宝的花呗就有分期还款的选项。

经济导报记者从花呗界面上看到,用户对待还账单除了可以进行提前还款外,还能选择“我要分期”这一项。如果选择分期还款,待还资金中的部分金额就可以分期支付,期限分3期、6期、12期,对应3个月、6个月、12个月还完,每个月除了还固定金额外还要支付额外的手续费率,期数越高手续费率越高,其中12个月的手续费率要达到8.8%。

举例来说,如果你账单中可以有2000元可以分期还款,分12个月还完,每月还款金额约为167元,同时每月要支付约15元的手续费。这样需要你短期支出的较大金额,就会被分为12个月细水长流地还完。

实际上,类似分期还款的方式,在银行信用卡业务中也经常可见。

“前两天接到银行的客服电话,说我信用卡上有3000多元的待还款项,可以通过分期还款的方式偿还。”在济南某事业单位工作的曹女士对经济导报记者说道,这位银行的客服人员不断地在介绍分期还款的好处,包括免收利息、分期还款金额不占用信用卡额度等,但她对此有着自己的看法。

作为一名传统消费者,曹女士认为每月清还账单是非常必要的。因为如果不这样做,可能会影响到她后续的家庭财务管理。

同时,随着负债时间的延长,负债成本也会增加,“银行虽然说分期还款免利息,但是还会收取手续费,每期都收的话加起来就不是个小数目。”

经济导报记者也注意到,花呗的分期还款中,手续费虽然随着每月摊开支付后并不显眼,但是总体算来金额不小。如分期12个月还款2000元,支出的手续费就达176元,若分期还款金额上升到5000元,手续费支出则达到440元。

“即便是消费者选择金融机构提供的分期还款服务,也最好货比三家,因为各家机构给出的手续费或利息会有差异。”中诚顾问金融业分析师魏庆明对经济导报记者表示,分期付款也是对消费者“理财智商”的一种考验,其中也有不少颇受诟病的地方。

比如,分期付款者每个月都在偿还本金,但支付的利息(手续费)还是一样的,所以实际支付的年化利率(费率)比金融机构标识的要高,最高可达18%左右。

另外,确定分期后,消费者不能选择提前还款,这都需要引起注意。

警惕超额消费

魏庆明认为,消费者可以选择分期还款,但要注意两点,一是分期不能过于频繁,如果每个月信用卡账单都要分期,那需要负担的手续费等成本支出则会出现几何性增长,最终很可能超出预期;二是分期金额不是越大越好,因为较大额度分期也会加重每月的额外支出,让个人家庭资金施展空间越发收窄。

值得关注的是,与分期还款类似的,还有近来愈发盛行的分期付款,这种在各大电商平台异常活跃的金融服务,虽然不会带来额外的手续费支出,但其透支消费的特点很有可能加重个人理财难度。

“买手机、家具、电器都用分期付款,这种方式在我朋友圈里还是挺常见的。”辛蕊对经济导报记者表示,前一阵盛行苹果蓝牙耳机airpods,她的闺蜜就用分期付款的方式买了一个,1000多元的总价,分24期付完,每个月只需要支付50多元。

经济导报记者注意到,淘宝、京东、苏宁易购等电商平台均可以看到分期付款购物栏目,如打开支付宝“花呗”界面,就能看到“花呗分期聚精选”的专区,里面商品可以通过免息分期方式付款购得,其中一款联想的笔记本电脑,可以分为18期购得,每期付款金额最低可达66.11元。

另外,在天猫一些奢侈品牌也能通过花呗分期免息方式购得,如sk-ii限量版神仙水网红套餐天猫双11价3440元,使用花呗免息日供仅需9.5元。

值得关注的是,这种付款方式虽然大大降低了消费者购物门槛,但同时也带来了透支消费的隐患。

“我一朋友,前两天跟我借信用卡,说是看中了一款球鞋,自己的额度不够了,想暂借我的用用。”济南市民周传声对经济导报记者说道,他的朋友在一家国企工作,月收入近万元,但自从入了“分期付款”的坑,大量购买奢侈品,现在每月需要还款金额就超过5000元,加上房贷,自身资金周转都有困难。

对此,魏庆明等受访业内人士表示,如果人们精于“积少成多”的理财技巧,应该也会明白分期付款对“钱包管理”带来的隐患。

同时,要提醒消费者的是,分期消费这种模式是建立在未来收入稳定的情况下,所以个人在消费之前,一定要留有余钱应对突发情况,否则可能会威胁到个人征信等领域,甚至带来一系列连锁性的负面影响。

(经济导报记者 时超 )

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